image
אורך חיי המשכנתא שלנו , מה אנחנו חייבים לדעת ?
הלוואת משכנתא נפרסת לרוב לאורך 20-30 שנה. הרי מדובר בהתחייבות הגדולה ביותר בחיינו, והיא חייבת להשתלב לאורך השנים במארג הפיננסי המשפחתי שלנו. אבל אל לנו לטעות.
לרוב, המשכנתא אינה ממלאת את ימיה, היא עוברת מס' "גילגולים" בעודה בחיים, התאמות, שינויים ושיפורים והיא צריכה בכל נקודת זמן להתאים לנו ולהטיב עימנו. אז כשאומרים משכנתא טובה למה בעצם הכוונה? משכנתא טובה היא כזאת שמשרתת היטב את הצורך של הלווה והיא אמורה להוות אמצעי לשיפור מצבו הפיננסי לאורך השנים.
הלוואת המשכנתא שלנו נלקחה בנקודת זמן כלשהי. בנקודת הזמן הזאת היה ניתן לקבל ריביות מסוימות, מסלולים שאולי התאימו לאותה תקופה, לתכניות, המטרות, וגם למצב הפיננסי שלנו.
לאורך השנים משתנים הנתונים והצרכים. הרי לזוג צעיר שקנה את דירתם הראשונה בגיל 25-30, יכולות שונות מאשר לזוג בשנות ה 45-50, הצרכים שונים, ההוצאות משתנות, כך גם היקפי ההתחייבויות וכו'
אז למה למחזר? ישנן מס' סיבות עיקריות 
  • חיסכון כספי- הורדת הריבית או שינוי תקופת ההלוואה יכולים לשנות את גובה ההחזר החודשי באופן משמעותי, ביחס למועד לקיחת ההלוואה.

  • משכנתא לכל מטרה- לטובת מיחזור הלוואות אחרות בריביות ותקופה נוחים יותר.

  • הקטנת ההחזרים- החודשיים בשל הוצאות אחרות בלתי נמנעות.

  • שינוי מצב משפחתי- שינויים בחיים, הרחבת משפחה, עלייה בשכר או שינוים ברמת ההוצאות, מצריכים התאמה של תנאי ההלוואה.

  • עליות ביתרת קרן ההלוואה- כתוצאה מעליות מדד המחירים לצרכן במסלולים אלו.

  • עליית או ירידת ריביות- במסלולים עם ריבית משתנה, או במסלולים אחרים שקיימות להם באותה נק' זמן אלטרנטיבות כדאיות יותר.
השיקולים של הבנקים במיחזור משכנתאות 
על פניו נראה כי לבנקים אין אינטרס מובהק להוזיל משכנתאות או לעודד מיחזור, הרי רווחיהם נובעים מהריבית שמשלמים הלווים. עם זאת, התמונה מורכבת יותר, לכן הבנת האינטרסים של הבנקים בתהליך מיחזור משכנתאות היא חשובה וקריטית לקבלת החלטה מושכלת ונכונה.  

תחרות- השוק הבנקאי הוא תחרותי מאוד. כדי למשוך לקוחות חדשים ולשמור על לקוחות קיימים, הבנקים עשויים להציע תנאים אטרקטיביים יותר, כולל ריביות נמוכות יותר ואפשרויות מיחזור נוחות.

שמירה על לקוחות קיימים- בנק שמציע תנאים גרועים ללקוחות קיימים עלול לאבד אותם לטובת בנקים מתחרים. לכן, הבנקים עשויים להציע תנאי מיחזור אטרקטיביים כדי לשמר את הלקוחות קיימים.

רגולציה- בנק ישראל מפקח על פעילות הבנקים ומקדם תחרות בשוק. הרגולציה עלולה להשפיע על התנאים שהבנקים מציעים.

אז למרות שלבנקים אין אינטרס מובהק להוזיל משכנתאות, בפועל הם עשויים להציע תנאים אטרקטיביים כדי למשוך לקוחות או לשמר אותם.
למה שהבנק יסכים למיחזור משכנתא ? 
  • למרות שעל פניו נראה כי לבנקים אין אינטרס להוזיל משכנתאות, המציאות מורכבת יותר. הבנקים שוקלים מספר גורמים בעת בחינת בקשות למיחזור:

    • תחרות- התחרות בין הבנקים גורמת להם להציע תנאים אטרקטיביים יותר כדי למשוך ולשמור על לקוחות.

    • שמירה על לקוחות קיימים- בנקים מעוניינים לשמור על לקוחות קיימים ומבינים כי הצעת תנאי מיחזור נוחים יכולה לסייע בכך.

    • רגולציה- בנק ישראל מפקח על פעילות הבנקים ומעודד תחרות. הרגולציה משפיעה על התנאים שהבנקים מציעים.

    • ירידת מחירי הדיור- ירידה במחירי הדיור עלולה להשפיע על ערך הנכס המשועבד לבנק, ולכן הבנקים עשויים להיות פתוחים יותר להצעות מיחזור.
אז איך נדע אם צריך למחזר ? 
הכרנו את הסיבות העיקריות לבחינת הצורך למיחזור. עליה חדה בהחזר החודשי, אי ירידת יתרות הקרן, קפיצת ריביות וכו'. אבל חשוב מאד ליזום לפחות אחת לשנה שנתיים בדיקה של המשכנתא הקיימת. הבדיקה תצביע על פוטנציאל לשיפור המשכנתא, השינויים שעברה, והשינויים שקרובים להיות. עם בדיקה תקופתית לא נהיה מופתעים, נמנע מלהגיב רק לאחר השינוי, וכמובן נוכל לחסוך כסף.

תשקלו להיעזר באיש מקצוע בלתי תלוי שחי ונושם את עולם המשכנתאות, שידע לייעץ לכם מה נכון ואם נכון למחזר.
אז מתי בדקתם לאחרונה את המשכנתא שלכם? אם עדיין לא בדקתם, תוכלו לחסוך המון כסף!

תוכלו לפנות אלי מכאן ללא עלות >>> https://lp.vp4.me/1rm3
ולקבל תשובה תוך 48 שעות

בהצלחה !
רוצה לקבל עדכונים חמים מעולם הפיננסים, הנדל"ן והמשכנתאות ? להרשמה 👇
שם פרטי
מייל
נייד