מהי פוליסת חיסכון ? במה שונה מקרן נאמנות ? ולמה היא מתאימה לצרכיך כפורש ?
או- הנוסחה המנצחת לניהול כסף נזיל!
תמצית מנהלים בכמה משפטים- (מומלץ
מאוד לעיין בהרחבת בהמשך המאמר)
פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הינה מוצר פיננסי מתוחכם:
א. גמישה מאוד תפעולית (4 סוגי גמישויות מנצחות)
ב. פיזור מתוחכם ומאוזן לתקופות משבריות (כולל "איזונים ובלמים" של נכסים לא סחירים)
ג. מוצר חף מ"הפתעות" ו"עמלות מומצאות" למעט ד.נ שפויים ( אין עמלות מכירה, קניה וגם לא "דמי משמרת")
ד. מוצר המאפשר דרגת חופש נרחבת בהפקדות ובנזילות.
ה. מוצר המספק מענה נוח להתנהלות עקב ירידה בשכר בתקופת מעבר קריירה
ו. מוצר המעניק לך אפשרות למינוף זהיר של הכסף.
1) מיקסום כספי מס רווח הון ("אירוע המס" מתרחש רק בנקודת היציאה ולא בכל מכירה או קניה)
2) מאפשר קבלת הלוואה אטרקטיבית על חשבון הפוליסה ל"מינוף כפול" של הכסף.
רקע
המוצר הפיננסי "פוליסת חיסכון/פיננסית" משווק באמצעות סוכני ביטוח ולכן אינו מוצע ללקוח הסביר שמגיע לייעוץ בבנק.
פוליסה זו הינה חיסכון מנוהל באופן דומה לקרן נאמנות אבל לוקחת את היתרונות שלה בלבד.
היא אומנם נקראת "פוליסה" אולם אינה כוללת מרכיבים ביטוחיים - כחובת הצטרפות לפוליסה.
המכשיר קיבל את השם עם ישום רפורמת בכר בשוק ההון כאשר חברות הביטוח ביקשו שגם להם יהיו אפיקי חיסכון המעניקות הטבות מס למבוגרים.
למכשיר פיננסי זה יתרונות רבים שכדאי להכיר שאת עיקרן נציין במאמר זה
אנו נפשט את המלל כדי שהקורא הסביר יכול להבין את עקרונות הפעולה במוצר ולהבין את היתרונות
מבנה ההשקעה:
א. פיזור השקעות -
מרבית הפוליסות מפוזרות על פני מאות ניירות ערך בעוד קרנות נאמנות מתמקדות בעשרות בודדות חלקן אף מושקעות בכנסים "לא סחירים" (למשל נדל"ן או הלוואות לגופים גדולים)
כאשר עד 40% מושקע במוצרים מחוץ לשוק ההון זה מייצר עבורך איזונים ובלמים נכונים בעתות משבר.
ב. הרכב ההשקעה-
לפוליסת החיסכון יש יתרון על חסכונות בנקאיים בכך שיש בה מרכיבים של אג"ח ומניות, הסטטיסטיקות לאורך השנים מוכיחות שהם אפיקי השקעה המניבים יותר כאשר מדובר בטווחים ארוכים.
יתרונות מיסוי:
א. אירוע מס רק בנקודת יציאה-
פוליסת חיסכון נשמרת לנו דרגת הגמישות לעבור אינסוף מסלולים בתקופת החיסכון ללא צורך לשלם עמלות מכירה וקניה, ללא צורך לשלם דמי משמרת ובעיקר..אין "אירוע מס" .
מילים אחרות, מס רווח הון משולם רק בנקודת היציאה של משיכת הכסף (לעיתים לאחר שנים)
לעומת זאת בקרן נאמנות - כאשר אנו מעבירים אפיק השקעה בקרן נאמנות עלינו:
@ למכור את נייר הערך הקודם,
@ לשלם מס הון,
@ לשלם עמלת מכירה
@ וביתרת הכסף נוכל לרכוש את נייר ערך חדש וגם אז - נידרש לשם עמלת קניה.
עובדה זו מאפשרת לנו בפוליסת החיסכון דחיית קץ והחזקת "כספי המס" בתוך פוליסת החיסכון ,ומינוף תשואה גם על כספי המס ש "אינם שלך".
לדוגמא:
השקעת 100000 ₪ והרווחת לאחר שנה 20000 ₪, במידה והיית בכל אפיק השקעה/חיסכון למעט "פוליסת חיסכון" היה עליך לשלם 4000 ש"ח מס רווח הון .
לעומת זאת בפוליסת חיסכון 4000 הש"ח נותרים בחשבונך "בנאמנות" למס הכנסה וממשיכים לצבור רווח.
ב. הקלות מס למבוגרים
הפוליסה מאפשרת למבוגרים ילידי 1948 ומטה לזכות בפטור ממס רווח הון עד תקרה– הטבה משמעותית מאוד (למשל להורינו או לעצמינו לקראת הגיל השלישי)
דמי ניהול:
דמי הניהול בקרנות נאמנות לרוב גבוהים וקבועים מראש (אינם ניתנים לשינוי), לעומת זאת דמי הניהול בפוליסת חיסכון סבירים בהחלט ופתוחים למשא ומתן בהתאם לגודל החיסכון, ניתן להגיע גם ל 0.8%
בהתייחס שזה התשלום היחיד שאנו משלמים (ללא דמי משמרת, ללא עמלות מכירה וקניה וכדומה) ניתן לקבוע חד משמעית שזה ממש "מחיר מציאה למוצר מנצח".
ניהול עושר משפחתי
סעיף "אריכות ימים" בחשבון בנק משותף נותן לנו לכאורה שקט נפשי כי אם יקרה לנו משהו בן הזוג יוכל לכאורה לפעול בחשבון
אבל לא כך הדבר - כי במקרה מוות או סעודי קשה, כל עוד אין צו בית משפט או צו קיום ירושה בן הזוג הנותר בחיים /המטפל יקבל אישור לפעול בחשבון במסגרת כספית מצומצת.
לעומת זה- במידה והכספים נמצאים בפוליסת חיסכון והוגדר מוטב כדין- הכסף יהא זמין לבן הזוג מיידית ללא תנאים מגבילים.
גמישות תפעולית
א. בסכומים נזילים לא גדולים אין לנו יכולת לפתוח תיק השקעות ולכן פוליסת חיסכון מאפשרת לנו לנהל כסף נזיל בתנאים טובים
ב. ניתן לקבל הלוואה בריבית אטרקטיבית על חשבון הפוליסה וכך למנף את הכסף פעמיים.
ג. ניתן לנייד עצמאית בין מסלולים באותה חברה בה השקעת באמצעות הסוכן או ממשק מקוון.
ד. ניתן לייצר "אנונה" כלומר קבלת תשלום חודשי מתוך הקרן לפי צורך.
שימושים לאנונה כדוגמא:
יצירת תזרים חודשי להשלמת הירידה בהיוון/ משלימת היוון, יצירת "משכורת" לילדים בצבא/באוניברסיטה וכו..
"לא מיישרים את העוגה"- מרכיב התנהגותי
פוליסת החיסכון אינה מנוהלת בבנק שלנו ואינה זמינה לנו כל אימת שניכנס לאתר האינטרנט של הבנק.
לכן במידה מסוימת, ניתן להתייחס אליה ב"תת המודע" כאל קופת גמל או קרן השתלמות או קרן פנסיה שאנו שומרים רחוק מהעין "ליום פקודה".
מישהו דואג לך
א. בחלק מפוליסות החיסכון (בשונה מקרן נאמנות), ניתן להוסיף מרכיבים ביטוחים כמו "ביטוח אובדן כושר עבודה".
למה זה חשוב לך ? בקרות מקרה "אובדן כושר עבודה" של המבוטח ממשיכה חברת הביטוח לבצע הפקדות חודשיות במקום החוסך עד תום החיסכון !
כלומר, אם רכשנו פוליסת חיסכון לכל מטרה כמו לימודי ילדים, בר מצווה וכו' ואיבדנו חלילה את כושר ההשתכרות שלנו, ילדינו לא יפגעו מכך ויזכו למלוא המימון אותו תכננו עבורם.
ב. ניתן להפוך חלק מהפוליסות למשלמות קצבה חודשית בגיל השלישי, מסגרת שמספקת סוג של ביטחון כלכלי נוסף ובדמי ניהול סמליים (הנמוכים מדמי
הניהול השוטפים ובטח מאלה של קרן הפנסיה).
לסיכום
פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הינה מוצר פיננסי מתוחכם:
א. גמיש מאוד תפעולית (4 סוגי גמישויות מנצחות)
ב. פיזור מתוחכם ומאוזן לתקופות משבריות (כולל "איזונים ובלמים" של נכסים לא סחירים)
ג. מוצר חף מ"הפתעות" ו"עמלות מומצאות" למעט ד.נ שפויים ( אין עמלות מכירה, קניה וגם לא "דמי משמרת")
ד. מוצר המאפשר דרגת חופש נרחבת בהפקדות ובנזילות.
ה. מוצר המספק מענה נוח להתנהלות עקב ירידה בשכר בתקופת מעבר קריירה
ו. מוצר המעניק לך אפשרות למינוף זהיר של הכסף.
1) מיקסום כספי מס רווח הון ("אירוע המס" מתרחש רק בנקודת היציאה ולא בכל מכירה או קניה)
2) מאפשר קבלת הלוואה אטרקטיבית על חשבון הפוליסה ל"מינוף כפול" של הכסף.
נשמח לעמוד לרשותך ולהרחיב בנושא פוליסת החיסכון כמוצר מנצח במסגרת הליך התכנון פיננסי פנסיוני.
חברי אתר פורשי צה"ל ביטחונט זכאים לעד 2 מפגשים ללא עלות!
תודה לגל ברודשטיין ויואב נחמני , מנכ"לים משותפים "שחקים פלוס" בסיוע בכתיבת המאמר.
הערה:
סקירה זו נכתבה כשרות מידע ראשוני לקורא, אין לראות בה יעוץ/תכנון פיננסי פנסיוני ואינה באה במקום פגישה אישית עם יועץ /משווק פנסיוני
(הנתונים נכונים ליום כתיבת המאמר ויש לאשררם עם יועץ / משווק מורשה)