אם נסתכל על הסטטיסטיקה, כמעט ל 100% מבעלי הדירות בישראל קיימת משכנתא אחת לפחות.
למה? כמה סיבות מאוד פשוטות:
1. היום מאוד קשה לקנות דירה – אני לא מכיר הרבה זוגות צעירים שיש להם את כל הסכום כדי לקנות דירה ללא משכנתא. אגב, לרוב הזוגות הצעירים היום – לא תמיד קיים מספיק כסף אפילו להון העצמי.
2. משכנתא זו ההלוואה הכי זולה שקיימת היום בשוק – כך שגם אם אתם לא צריכים או הייתם צריכים אותה כדי לקנות דירה, אתם יכולים להשתמש בה למטרות אחרות כאשר יש בידכם נכס לשעבד.
3. מכיוון שהמציאות הכלכלית בישראל ״לא משהו״ במילים עדינות, זה יוצר מצב שבו רוב אותם האנשים שסיימו לשלם את רוב המשכנתא, מסתכלים קדימה ואז או שהם מגדילים את המשכנתא לטובת קניית דירה גדולה/מפוארת יותר, או שהם מחפשים דרכים לבסס את מעמדם הכלכלי על ידי קניית דירה נוספת – האופציה הזו נקראת מינוף כלכלי (מצב שבו אנחנו לוקחים הלוואה בריבית יחסית נמוכה בכדי לעשות רווחים גבוהים יותר מהריבית).
לאחר שהבנו למה לרובנו קיימת משכנתא היום, חשוב יותר שנבין איך מתנהלים בתוך המשכנתא ולמה חשוב לנהל אותה ולא שהיא תנהל אותנו.
משקי הבית היום בישראל יכולים לעבוד בכמה שיטות פשוטות כשזה נוגע למשכנתא:
1. משק בית שנקרא ״עזוב אותי באמא שלך״ –
לוקחים משכנתא לפרק זמן של 20-30 שנה ומקווים לשרוד.
משקי הבית האלה בדרך כלל יהיו כאלו שלא התייעצו לפני לקיחת המשכנתא עם בעל מקצוע בתחום, בדרך כלל סגרו את המשכנתא בבנק הראשון שאישר להם אותה ומבלי להתמקח בכלל על הריביות.
אותם משקי הבית הללו, סביר להניח גם לא ממש תכננו את המשכנתא וההחזר החודשי לטווח הרחוק ולשינויים שיבואו בדרך מה שמסכן וחושף אותם לכל מיני תהפוכות כאשר יש שינוי במצב התעסוקה, מרחיבים את המשפחה ומביאים ילדים, אבטלה וכל דבר אחר שעלול לשבש את השגרה הכלכלית הנעימה.
במשקי הבית הללו התוצאה היא מאוד ברורה – הם לעולם לא יסיימו את המשכנתא לפני הזמן, בסיכוי של 99.9% החוב שלהם לבנק יעלה בעקבות תמהיל לא נכון ויתר הצמדות למדד, ברגע שתתעורר בעיה כלכלית כלשהי או כל דבר לא מתוכנן בשגרת החיים שלהם – הם יצברו פיגורים במשכנתא וכתוצאה מזה גם ריביות והלוואות מיותרות.
2. משק בית שנקרא ״אני יודע נשמה, אני לא פראייר״ –
לוקחים משכנתא לטווח של 20-30 שנה בהרגשה שהם ״דפקו את המערכת״
אותם משקי הבית הללו, יגישו בקשות לכמה בנקים אבל בסופו של דבר ישבו מול הפקידים ויתמקחו איתם על ריבית ה״פריים״ מבלי לשים לב שהריביות היותר חשובות לא ממש לטובתם.
משקי הבית האלה מתכננים רק את המקרה הצפוי של הרחבת המשפחה אבל לא לוקחים בחשבון קריסה כלכלית כתוצאה מדברים אחרים כגון אבטלה או משבר הקורונה שהיה לנו ועדיין קיים.
וגם כאן לצערי, התוצאה היא די חד משמעית – מרוב ״התכנון״ גם הזוגות הללו יסיימו את המשכנתא בדיוק באותו התאריך שנקבע לפני 20-30 שנה, גם כאן ככל הנראה החוב לבנק יעלה מפאת ההצמדות והריביות המיותרות, ואם חס וחלילה לא עלינו יבוא משבר ״קורונה״ אז במידת האפשר הם ידחו את המשכנתא בתחושת ״ניצחון״ מבלי להבין את הנזק שהם עשו לעצמם לטווח הארוך.
3. משק הבית האחרון שקיים נקרא ״התייעצתי,תכננתי, ניהלתי״ –
משקי הבית האלה הם כאלו שמבינים את הערך שבעל מקצוע יכול לתת להם בניהול המשכנתא מבחינת התכנון, משא ומתן, והליווי בתהליך וזה יוביל אותם למצב שבו עוד לפני שלב חיפוש הדירה, ישבו עם יועץ, יעברו על הנתונים שפועלים לטובתם ואלו שלרעתם, יבינו את התמונה המלאה והיכולות שלהם לקניית דירה, ורק אז יתחילו לחפש את דירת חלומותיהם לפי המסקנות.
כשזוג כזה יבחר את דירתו, הוא יישב עם אותו היועץ ויחד הם יתאימו את תמהיל המשכנתא (מסלולי ההלוואה) בכדי שיהיו בקו אחיד עם השאיפות והמטרות שלהם להמשך, וכמובן כמובן כמה שפחות חשיפה לסיכונים מיותרים.
רק לאחר התכנון המעמיק הזה, היועץ יגיש את בקשתם לבנקים הרלוונטים ומן הסתם ישיג עבורם ריביות הרבה יותר טובות ממה שהיו משיגים בעצמם ולאחר המשא ומתן שהוא ינהל עבורם – ייבחר הבנק האטרקטיבי ביותר ושם יחתמו ויסגרו עניין.
אותו משק בית, יעקוב וינהל את השינויים שקיימים במשכנתא ויבודק אופציות למחזר את ההלוואה לפחות כל שנה/שנתיים במהלכה.
כתוצאה מהתכנון וממחזורי ההלוואה, כמות הריבית אותה הם ישלמו לבנק תהיה מינימלית ככל האפשר והדבר יביא לסגירת המשכנתא עוד הרבה לפני המתוכנן.
אין ספק שרובנו צריכים לחיות עם המשכנתא, ואין ספק שלרובנו אין מספיק כסף כדי לקנות דירה לבד, אבל אם אני צריך משכנתא אני רוצה לבחור לעשות את זה כמה שיותר נכון, וכמה שיותר מקצועי ולטובתי כך שבעוד כמה שנים – אני אסתכל על המשכנתא עם חיוך מאוזן לאוזן.
יש לכם משכנתא? מעולה! תנו לנו לעזור לכם לנהל אותה עבורכם.
השאירו פרטים ממש כאן למטה, ונציגנו יחזור אליכם
במהירות האפשרית עם הצעה שלא תוכלו לסרב לה!