פרולוג
מנהלת משאבי אנוש: התקבלת לעבודה - מזל טוב! נא לגשת ל"סוכן ההסדר" ולחתום על קרן פנסיה!
סא"ל י: קרן פנסיה ? לא ביטוח מנהלים ?
מנהלת משאבי אנוש: לא יודעת. "סוכן ההסדרים" כבר יגיד לך ויעזור לך לבחור.
סא"ל י': (מילמול עצמי) "הסדרים מה ?"
שיחה שהתקיימה בין סא"ל י' למנהלת משאבי אנוש בארגון.
במאמר קצר זה ננסה לתת זרקור על החיסכון הפנסיוני כדי להקל על מי מכם שמתחיל עבודה חדשה או שאינו בטוח במצבו הנוכחי בקרן הפנסיה .
נתון תומך נוסף שעליך להכיר באשר לקליטתך בעבודה
על פי חוק כיום אינך חייב יותר להיות כפוף להסדר המעסיק עם סוכנות ביטוח שלו אלא תוכל לבחור לעצמך סוכן שילווה אותך בכל מהלך הקריירה השנייה ובפרישה לגמלאות בגיל השלישי. במצב של שוק תעסוקה לא יציב הקיים בעידן החדש, יש סיכוי שתעבור כמה עבודות ולכן כדאי לשקול לקיחת סוכן אישי שיהא שם עבורך.
רקע
קרן פנסיה, להבדיל מביטוח מנהלים או קופת גמל, הוא מוצר המבוסס על מנגנון ערבות הדדית.
כך, למשל, אם מתרחשים אירועי פטירה רבים בקרן שמחייבים תשלום של הקרן לשארים, או ריבוי מקרי נכות, זכויות יתר החוסכים בקרן עלולות להיפגע.
בתמורה להדדיות, דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים דרמטית מאלה ביטוחי מנהלים וזה יתרונה המרכזי! (אבל כמובן שזה יש"מחיר"- מייד נרחיב")
תקופת מבחן לקרנות הפנסיה בציון נכשל
לאחרונה פורסם כי המפקחת על הביטוח נזעקה לטפל בגירעונות קרנות הפנסיה ולא בכדי.במהלך 2016 גרעו שתי קרנות הפנסיה הגדולות מחסכונות העמיתים 0.5% מהסכום הציבור ומצבן של האחרות לא טוב יותר. כך שלמעשה אבד לקרן הפנסיה היתרון המרכזי שלהן שהינו דמי הניהול המופחתים.
בדיעבד יצא שכרו בהפסדו:
1. החוסך בקרן פנסיה לא נהנה מיתרונות ביטוח מנהלים.
2. בעצם הישארותו בקרן הפנסיה המקיפה שילם החוסך כמעט דמי ניהול כפולים.
נחזור לכך בהמשך המאמר לאחר שנתוודע למסלולים המרכזיים של החיסכון לפנסיה.
בחיסכון לפנסיה ישנם 3 אפיקים מרכזיים : ביטוח מנהלים:
אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) וניתן להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה.
את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.
היתרון המשמעותי שלה היותה מכשיר חיסכון אישי הנותן מטרייה לחוסך ומשפחתו. כך אם נפטר הגימלאי לאחר קבלת קצבה חודשית אחת משפחתו תזכה להשלמה של 239 קצבאות שהיה מקבל לו היה חי.
קרן הפנסיה הכללית:
היא מכשיר חיסכון לקצבת זקנה בלבד ואין לה כל מרכיב ביטוחי ולכן היא מיועדת בעיקר לבעלי שכר גבוה, או לעמיתים שעד היום לא הייתה להם קרן פנסיה והם מעוניינים להפקיד סכום חד פעמי ולהתחיל לחסוך לפנסיה
קרן פנסיה מקיפה:
היא קרן הכוללת את כל מרכיבי הפנסיה,כולל מרכיב ביטוחי והיא מכשיר החיסכון הפנסיוני המקובל במשק. (סטטיסטית ייתכן שאם אתה עובד ציבור/ ממשלה ברירת המחדל שלך הינה מסלול זה).
לקרן זו יש שלושה מרכיבים שנועדו לתת פתרון לצרכים שונים של העמית בעת היציאה לפנסיה.
1. זקנה - מרכיב הזקנה נועד לאפשר לעמית לקבל מרגע היציאה לפנסיה ולכל חייו קצבה חודשית.
2. שארים - מרכיב השארים הוא ביטוח המבטיח לבני משפחתו
הגרעינית של העמית קצבה חודשית או סכום חד פעמי, בהתאם לצבירה בקרן ולתקנון,
במקרה בו העמית הלך לעולמו לפני או אחרי היציאה לפנסיה. כשארים יחשבו אלמן, אלמנה, בני זוג ידועים בציבור או ילדים עד גיל 21. (היה והמבוטח נפטר טרם עת וילדיו מעל גיל 21 כל כספיו יישארו לקרן הפנסיה וילדיו לא יראו מכך שקל אחד ).
3. נכות - מרכיב
הנכות הוא ביטוח המבטיח לעמית קבלת קצבת נכות חודשית במקרה של נכות הפוגעת באפשרותו להמשיך ולקבל שכר עד גיל הפרישה.
חשוב!! במידה ואין לך ביטוח סיעודי פרטי מלבד קופ"ח ניתן לקבל חלק מהכיסוי בעצם בחירת מסלול זה- היוועצו באיש מקצוע.
אז מה למעשה קרה בקרן הפנסיה המקיפה ואכזב מבוטחים רבים ?
מאחר וקרנות אלה בנויות על הדדיות עליית תוחלת החיים גרמה לכך שהמבוגרים יקבלו הרבה יותר מ240 קצבאות עליהם בנוי המודל הכלכלי ואז מרכיב החיסכון לגימלה
בקרנות החל להידלדל.
ומה קורה שמצב הקופה מידלדל????
בביטוח מנהלים לא יקרה אבל בקרן הפנסיה (עקרון הדדיות)
לשם המחשה אם מישהו מקבל 241 קיצבאות ועדיין נשאר בחיים (עד 120)
את הקצבה 241 והלאה ישלמו כל השאר (הצעירים יותר)
וכל שנה תקטן הפנסיה העתידית שלהם ותישחק!!
כדי לשפר את המצב הרעוע של קרנות הפנסיה הורה אגף שוק ההון ביוני 2013 לקרנות הפנסיה לשנות את החלוקה בין הרכיבים ו להפחית 40% מההפרשה לביטוח הנכות לטובת מרכיב החיסכון .
בבחינת "השמיכה קצרה"אז בואו נקצר אותה עוד..
תכלס במילים פשוטות:
"ההימור" נכשל! צמצום הרכיב הביטוחי גרם לקרנות הפנסיה לגירעונות
אקטואריים — ההתחייבויות שלהן לקצבאות נכות היו גבוהות מהסכום שגבו בפועל.
אז מה אנו עושים כפורשי צה"ל?
כפורשי צה"ל הנשענים על הגמלה הצבאית אנו יכולים להרשות לעצמינו לשקול מעבר לקרן כללית או לביטוח מנהלים מאחר ויש לנו יכולת לשלם מעט יותר דמי ניהול אבל ליהנות מיתרונות משמעותיים.
ביטוח מנהלים:
1. אין"איזונים אקטוארים"וכל מה שחסכתי שלי הוא!!
2. חלילה אלך לעולמי - ילדיי בכל גיל יהנו מהפירות (במקום שישארו בקרן)
קרן כללית:
1.שנות חיסכון שלנו מעטות (יחסית למי שהחל בגיל 21)
2. יש לנו מעטפת ביטחון ראשונה (גימלה/גימלת גישור)
3. למרביתינו מעטפת ביטחון שניה (ביטוחי"חבר"/פרטי)
4. למי שישי ביטוח סיעודי פרטי (מעטפת שלישית)
עם זאת
עדיין זו קרן פנסיה על חסרונותיה : "איזון אקטוארי" הנוגס בחיסכון שלנו לפנסיה וגם ילדים בני 21 פלוס לא יהנו מפירותינו במקרה שנלך לעולמינו.
הערת "סופר": ניתן לבקש "הקלה" לגבי הילדים תמורת ויתור מראש על חלק מהפנסיה אבל לרוב זה פחות כלכלי לתוי מצב הפרט.
לאור המצב שאינו מנבא טובות, נכון להקדיש זמן ולהיפגש עם סוכן הביטוח שלכם בהקדם להערכת מצב.
אם תרצו לשמוע חוות דעת נוספת כך שתוכלו לישון בשקט! אתם מוזמנים לעשות באגף לתכנון פיננסי פנסיוני שלנו (עד 2 מפגשים ללא עלות)
|